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          车险投保篇

          车险投保篇

          问1:投保汽车商业保险时应注意什么?

          ① 不要重复投保 ,根据《保险法》规定,投保人重复投保,不会额外获利。

          ② 不要超额投保或不足额投保 ,依据《保险法》规定超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。

          ③ 及时续保,关注保险的截止日期,提前办理续保手续。

          ④ 投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保,查看保险单证、单据第三联是否采用了白色无碳复写纸印刷并加印浅褐色防伪底纹,其左上角是否印"中国保险监督管理委员会监制"字样,右上角是否印有"限在××省(市、自治区)销售"的字样,如果没有可拒绝签单。

          问2:退保时如何保证投保人或被保险人的利益最大化?

          ① 注意退保生效日期,一般为办理退保日期次日生效。

          ② 已生效保单除按保险责任天数收取短期保费外,不收取其它费用。

          ③ 短期保费按日收取。

          问3:交强险投保人享有什么权利?

          投保人或被保险人除了按照交强险条款约定在保险事故发生时获得赔偿以外,还享有以下权利:

          ① 自由选择保险公司的权力,保险公司不得拒绝或者拖延承保。

          ② 自由选择商业险的权力。

          ③ 保险公司不得解除交强险合同(除非投保人对重要事项未履行如实告知义务)。

          问4:我国为什么要实行交强险制度?

          交强险是责任保险的一种,目前现行的机动车商业第三者责任保险(以下简称“商业三者险”)是按照自愿原则由投保人选择购买。当前,商业三者险的投保率还比较低。许多道路交通事故发生后,因没有保险保障或因事故责任人支付能力有限,受害人往往得不到及时地赔偿,也造成大量经济赔偿纠纷。实行交强险制度,就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险,从而在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。

          问5:哪些人需要投保交强险?

          根据《道路交通安全法》规定,在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险。《道路交通安全法》同时规定,机动车所有人、管理人未按照国家规定投保机动车交通事故责任强制保险的,由公安机关交通管理部门扣留车辆至依照规定投保后,并处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的二倍罚款。

          问6:什么是机动车交通事故责任强制保险(交强险)?交强险对公众有什么好处?

          (一)什么是“机动车交通事故责任强制保险”?机动车交通事故责任强制保险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成除本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

          在机动车交通事故责任强制保险合同中,受害人是指因被保险机动车发生交通事故造成人身伤亡或者财产损失的第三者,但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。

          (二)机动车交通事故责任强制险对公众有什么好处?

          建立交强险制度有利于道路交通事故受害人获得及时的经济赔付和医疗救治;有利于减轻交通事故肇事方的经济负担,化解经济赔偿纠纷;通过实行“奖优罚劣”的费率浮动机制,有利于促进驾驶人增强交通安全意识;有利于充分发挥保险的保障功能,维护社会稳定。

          问7:交强险的赔偿限额是如何规定的?

          机动车交通事故责任强制保险合同中的责任限额是指被保险机动车发生交通事故,保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。2008年2月1日开始实行新的责任限额方案,被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为:死亡伤残赔偿限额110000元人民币;医疗费用赔偿限额10000元人民币;财产损失赔偿限额2000元人民币。被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为:死亡伤残赔偿限额11000元人民币;医疗费用赔偿限额1000元人民币;财产损失赔偿限额100元人民币。

          问8:如何确定机动车辆损失险的保险金额?

          1.车损险保险金额额按行业参考实际价值确定。新车购置价可参考市场主流车型库数据专业公司汇总整理的车型新车购置价制定,保险公司获取后存入本身数据系统,客户投保时调取使用;亦可根据投保时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格确定,并在保险单中载明;无同类型新车市场销售价格的,由投保人与保险人协商实际价值确定。

          协商实际价值(即车损险保额)由客户与保险公司共同协商确定,车辆发生全损时按照车辆的协商实际价值全额赔付,应尽量与行业实际参考价值一致,原则上不能超过上下浮动30%的区间。

          2.按投保时保险车辆的实际价值确定保险车辆的实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的价格。保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。投保时保险车辆的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。以某财产保险公司的家庭自用汽车条款为例,按月折旧率0.6%计算;不足1月的,不计折旧。最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80 %。

          3.按投保时保险车辆的新车购置价协商确定对于投保车辆标准配置以外的新增设备,应在保险合同中列明设备名称与价格清单,可以按设备的实际价值相应增加保险金额。新增设备随保险车辆一并折旧。

          问9:投保了交强险的被保险机动车因改装、加装、使用性质改变而导致危险程度增加,被保险人及时通知保险人办理批改手续,是否需要增加保费?

          投保了交强险的被保险机动车因改装、加装、使用性质改变而导致危险程度增加,被保险人及时通知保险公司办理批改手续,如果涉及不同类型车辆费率之间变化,那么需要增加从变更日至保险责任期满的保费(如:家用车变更为营运出租车)。被保险人如果未及时通知保险人办理批改手续的,保险人将按照保单年度重新核定保险费计收。

          问10:哪些情况下,您可以解除交强险合同?

          《机动车交通事故责任强制保险条例》规定,投保人不得解除交强险合同,但有下列情形之一的除外:

          (一)被保险机动车被依法注销登记的;

          (二)被保险机动车办理停驶的;

          (三)被保险机动车经公安机关证实丢失的;

          (四)投保人重复投保交强险的;

          (五)被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方(车籍所在地按地市级行政区划分);

          (六)新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的。

          问11:投保交强险时,您为何要履行如实告知的义务?

          根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定,投保人投保时,应当向保险公司如实告知重要事项,重要事项包括机动车的种类、厂牌型号、识别代码、牌照号码、使用性质和机动车所有人或者管理人的姓名、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码(组织机构代码)、续保前机动车发生事故的情况以及保监会规定的其他事项。

           您对重要事项未履行如实告知义务的,保险公司可以解除交强险合同。

          问12:您购买交强险时应注意什么事项?

          投保人购买交强险要注意以下事项:

           (一)投保时,投保人应当如实填写投保单,向保险公司如实告知重要事项,并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件。

           (二)签订交强险合同时,投保人应当一次支付全部保险费,不得在保险条款和保险费率之外,向保险公司提出附加其他条件的要求。

           (三)应当在被保险机动车上放置保险标志。

           (四)在保险合同有效期内,被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的,被保险人应当及时通知保险公司,并办理批改手续。

           (五)交强险合同期满,投保人应当及时续保,并提供上一年度的保险单。

           (六)被保险机动车发生交通事故,被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施,并在事故发生后及时通知保险公司。同时,被保险人应当积极协助保险公司进行现场查勘和事故调查。发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时,被保险人应当及时书面通知保险公司。

          问13:作为交强险的投保人或者被投保人,您享有什么权利?

          投保人或被投保人除了按照交强险条款约定在保险事故发生时获得赔偿以外,还享有以下权利:

          (一)投保人在投保时候选择具备从事交强险业务资格的保险公司,保险公司不得拒绝或者拖延承保。

          (二)签订交强险合同时,保险公司不得强制投保人订立商业保险合同以及提出附加其他条件的要求。

          (三)保险公司不得解除交强险合同(除非投保人对重要事项未履行如实告知义务)。

          (四)被保险机动车发生道路交通事故,被保险人或者受害人通知保险公司的,保险公司应当立即给予答复,告知被保险人或者受害人具体的赔偿程序等有关事项。

          (五)被保险机动车发生道路交通事故的,由被保险人向保险公司申请赔偿保险金。保险公司应当自收到赔偿申请之日起1日内,书面告知被保险人需要向保险公司提供的与赔偿有关的证明和资料。

          (六)保险公司应当自收到被保险人提供的证明和资料之日起5日内,对是否属于保险责任作出核定,并将结果通知被保险人;对于不属于保险责任的,应当书面说明理由;对属于保险责任的,在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内,赔偿保险金。

          问14:您知道交强险的保险期间有多长?

          《机动车交通事故责任强制保险条例》规定,交强险的保险期间为1年,目前暂时有三种情形明确允许投保人投保1年以内的短期交强险:

          (一)境外机动车临时入境内;

           (二)机动车临时上道路行驶的;

           (三)距离机动车管理局规定的报废期限不足1年的。

          问15:您可以购买多少份交强险?

          每辆机动车只需投保一份交强险,您如果需要获得更高的责任保障,可以选择购买不同责任限额的商业三者险。

          问16:您购买交强险后是否需要购买商业三者险?

          交强险主要是对第三者的基本保障,对于更多样、更高额、更广泛的保障需求,您可以在购买交强险的同时自愿购买商业三者险和车损险等商业车险产品。例如:不少投保人选择购买30万元责任限额的商业三者险、车损险、盗抢险以及附加不计免赔险、玻璃单独破碎险等,以满足自身保险需求。

          问17:机动车商业第三者责任保险的附加险有哪些?

          在投保了机动车商业第三者责任保险的基础上,可以选择投保的附加险有:

          (一)车上货物责任险。车上货物责任险是指保险期间内,发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁,依法应由被保险人承担的损害赔偿责任,保险人负责赔偿。

          (二)不计免赔率险。不计免赔率险是指保险事故发生后,按照对应投保的险种约定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分,保险人负责赔偿。

          (三)精神损害抚慰金责任险。精神损害抚慰金责任险是指保险期间内,发生投保的主险约定的保险责任内的事故,造成第三者或车上人员的人身伤亡,受害人据此提出精神损害赔偿请求,保险人依据法院判决及保险合同约定,对应由被保险人或被保险机动车驾驶人支付的精神损害抚慰金,在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后,在本保险赔偿限额内负责赔偿。

          问18:其他的附加险还有哪些?

          (一)玻璃单独破碎险。玻璃单独破碎险是指保险期间内,被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎,保险人按实际损失金额赔偿。

          (二)自燃损失险。自燃损失险是指保险期间内,指在没有外界火源的情况下,由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失;发生保险事故时,被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用,由保险人承担;施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算,最高不超过本附加险保险金额的数额。

          (三)新增加设备损失险。新增加设备损失险是指保险期间内,投保了本附加险的被保险机动车因发生机动车损失保险责任范围内的事故,造成车上新增加设备的直接损毁,保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内,按照实际损失计算赔偿。

          (四)车身划痕损失险。车身划痕损失险是指保险期间内,投保了本附加险的机动车在被保险人或其允许的驾驶人使用过程中,发生无明显碰撞痕迹的车身划痕损失,保险人按照保险合同约定负责赔偿。

          (五)发动机涉水损失险。发动机涉水损失险是指保险期间内,投保了本附加险的被保险机动车在使用过程中,因发动机进水后导致的发动机的直接损毁,保险人负责赔偿;发生保险事故时,被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用,由保险人承担;施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算,最高不超过保险金额的数额。

          本附加险仅适用于家庭自用汽车、党政机关、事业团体用车、企业非营业用车,且只有在投保了机动车损失保险后,方可投保本附加险。

          (六)修理期间费用补偿险。修理期间费用补偿险是指保险期间内,投保了本条款的机动车在使用过程中,发生机动车损失保险责任范围内的事故,造成车身损毁,致使被保险机动车停驶,保险人按保险合同约定,在保险金额内向被保险人补偿修理期间费用,作为代步车费用或弥补停驶损失。

          (七)机动车损失保险无法找到第三方特约险。机动车损失保险无法找到第三方特约险是指被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿,但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额,保险人负责赔偿。

          (八)指定修理厂险。指定修理厂险是指投保了本附加险后,机动车损失保险事故发生后,被保险人可指定修理厂进行修理。

          问19:交强险与商业三者险的区别在哪里?

          区别一:交强险具有强制性,商业三者险存在自愿性。

          区别二:交强险实行“无过错责任”赔偿原则,商业三者险实行“按责论处”赔偿原则。(投保了交强险的机动车辆不论在交通事故中是否有过错,只要造成了第三方的人身损害或财产损失,保险公司均须在交强险相应的

          责任限额内负责赔偿。而现行商业三者险实行是“按责论处”的赔偿原则,即保险公司只根据被保险机动车在事故中所负的责任比例,在商业三者险的责任限额内承担赔偿责任

          区别三:交强险保险责任范围比商业三者险宽泛。(交险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三者险中,保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。

          区别四:交强险实行分项责任限额制,且责任限额固定;而商业三者险只设定综合的责任限额。(交强险责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额,上述三项责任限额又按照被保险人的在道路交通事故中有责或无责区分不同的赔偿限额。而商业三者险只设定综合的责任限额,但责任限额可以分成不同的档次,由投保人自由选择。)

          问20:为何一定要选择一家服务优质的品牌公司投保?

          保险服务质量与价格是有一定关联的,品牌保险公司车险价格可能不处于市场低位,但品牌公司信守服务承诺,索赔便捷,签约维修单位多,维修方便,理赔速度快;反之有些公司靠低价吸引顾客,但因签约维修服务网点少、理赔人员配备不足等原因,会影响索赔进度与品质。因此,选择保险时不能以价格为唯一的考量因素,选择一家用力优质的保险公司将物有所值。

          问21:我装了GPS,可不可以不买盗抢险?

          装了GPS,可以让您的汽车更加安全,但如果还是被盗,GPS公司是不会赔付损失的,如果您担心GPS不是绝对安全,可以增加购买盗抢险。

           

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